Merchant Category Code (MCC): qué es y cómo funciona
¿Qué es MCC?
El Merchant Category Code (MCC) es un código de cuatro dígitos que se asigna a los comercios y define el tipo principal de su actividad. Estos códigos los definen las redes de tarjetas como Mastercard y Visa, y desempeñan un papel clave en la autorización y la clasificación de las transacciones de pago.
¿Cómo funciona MCC?
Cuando una tienda o empresa instala un terminal de pago (un dispositivo que permite pagar con tarjeta), debe declarar su actividad principal. En ese momento se le asigna un código MCC, que es visible en el sistema de pago en cada transacción.
Por ejemplo:
Una gasolinera BP puede tener el código 5541, «Estaciones de servicio (con o sin servicios adicionales)».
Una tienda de alimentación como Lidl tiene el MCC 5411.
Una tienda especializada, por ejemplo de frutos secos, tiene el MCC 5441.
Algunos códigos son amplios (por ejemplo, «gasolinera») y otros muy específicos. Cada transacción solo puede tener un MCC: el que el banco adquirente (acquirer) asignó al terminal.
La información de la transacción (importe, ubicación del terminal, nombre de la tienda, MCC, etc.) pasa del terminal a la pasarela de pago, después a la red de tarjetas y finalmente al banco. El MCC es uno de los datos clave que usan los bancos para decidir si aprueban o rechazan una transacción.
¿Cuántos códigos MCC hay?
El número de códigos MCC depende de la red de pago (Visa, Mastercard, Mir, etc.) y suele estar entre 750 y 800. Curiosamente, algunas empresas y sectores tienen sus propios códigos únicos. Por ejemplo:
PLL LOT (Polish Airlines) tiene el código 3182, «LOT Polish Airlines».
Agrupación de códigos MCC: un problema sin solución perfecta
Cada banco y entidad de pago clasifica los MCC a su manera en categorías generales como transporte, restauración o salud. No existe un estándar único: distintas entidades pueden asignar el mismo MCC a categorías diferentes. Además, la actividad de las empresas cambia con el tiempo, lo que dificulta mantener la clasificación al día.
Esto plantea retos a quienes desarrollan soluciones de pago, sobre todo las que permiten limitar el gasto con tarjeta por categorías MCC:
¿Conviene dejar que los usuarios elijan ellos mismos entre unos 800 códigos?
¿O es mejor ofrecer grupos de categorías ya preparados, como «restaurantes» o «farmacias»?
En Sparados apostamos por la flexibilidad: los MCC se pueden asignar manualmente por CSV o API y, para mayor comodidad, el panel corporativo ofrece grupos de MCC predefinidos. Así, los usuarios con necesidades más avanzadas (por ejemplo, aseguradoras) pueden definir con precisión dónde se puede usar una tarjeta, separando farmacias, clínicas privadas, hospitales, etc.
Límites MCC: listas blancas y listas negras
Los bancos y las fintech suelen aplicar dos modelos para filtrar transacciones por MCC:
Lista blanca: solo se permiten transacciones con los MCC indicados.
Lista negra: se bloquean las transacciones con los MCC indicados.
Así se puede controlar dónde gasta el usuario. Por ejemplo, una tarjeta corporativa puede limitarse a los MCC relacionados con viajes de negocios.
Limitaciones y excepciones en la práctica
Cada terminal tiene un único MCC. Esto significa que:
Si compras alcohol en una gasolinera, la transacción seguirá teniendo el MCC de la gasolinera (5541), no el de una tienda de bebidas.
Una tarjeta de comida aceptará cualquier compra en un restaurante, aunque no sea una comida permitida, lo que puede dar lugar a abusos.
Por eso las condiciones de las tarjetas suelen incluir reglas y aclaraciones adicionales sobre qué se puede pagar y qué no.
¿Cómo funcionan las restricciones MCC en Sparados?
En Sparados, el administrador decide en qué categorías de comercios se puede usar una tarjeta corporativa. Para ello existen las categorías de gasto: listas de códigos MCC que funcionan como lista blanca (solo se aceptan esos códigos) o como lista negra (esos códigos se rechazan). Un pago en un comercio fuera de las categorías permitidas se rechaza ya en la autorización.
Cómo configurarlo en el panel corporativo
Entra en la configuración y abre la pestaña Categorías de gasto.
Elige una categoría del sistema, como gastronomía, aerolíneas u hoteles y alojamiento, o crea una categoría propia.
Asigna a la categoría un nombre y una breve descripción, y decide si los códigos elegidos van a la lista blanca (aceptados) o a la lista negra (rechazados).
Selecciona códigos de la lista completa de MCC o sube un archivo con los códigos que quieras usar.
Asigna la categoría al emitir la tarjeta. Las categorías activas siempre son visibles en los detalles de la tarjeta.
Crear una categoría propia lleva unos 10 minutos. Las empresas que gestionan las tarjetas desde sus propios sistemas pueden asignar códigos MCC mediante un archivo CSV o a través de la API de Sparados.
Configuraciones habituales
Equipo o caso de uso | Categorías permitidas (lista blanca) |
Empleados en viajes de negocios | hoteles, aerolíneas, transporte público |
Mensajeros y comerciales | gasolineras, túneles de lavado |
Equipos de obra e instalación | tiendas de bricolaje y mayoristas |
Aseguradoras que pagan siniestros | farmacias, clínicas privadas, hospitales |
Cuando el MCC no es suficiente
Un terminal tiene un único MCC, así que una compra de alcohol en una gasolinera sigue llevando el código de gasolinera (5541). Por eso, en Sparados las categorías MCC se pueden combinar con otras reglas:
una lista de comercios concretos (Merchant ID), por ejemplo solo una cadena de tiendas o solo Google Ads y Meta,
países en los que funciona la tarjeta,
horas y días en los que la tarjeta está activa,
límites de importe diarios y semanales que puedes cambiar en tiempo real.
Todas las opciones de control: ¿Cómo restringir transacciones con tarjeta? Un ejemplo práctico: Tarjetas corporativas virtuales para agencias de marketing
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Informes basados en MCC
Los problemas de clasificación de los MCC también afectan a los informes de transacciones. Por suerte, hay soluciones que aprenden de los datos del usuario y ajustan las categorías de forma dinámica a sus necesidades. Con el tiempo, los clasificadores automáticos pueden asignar por sí mismos la categoría correcta.
Otra dificultad aparece cuando los propietarios de pequeños negocios no actualizan su MCC tras cambiar de actividad, por ejemplo, una tienda de pesca que empieza a vender bicicletas y no lo comunica a su banco adquirente. Por suerte, estos casos son cada vez menos frecuentes.
Dato curioso: San Valentín frente al Día de la Mujer, ¿quién gana en las floristerías?
Según los datos de Sparados:
San Valentín (14.02.2025): el número de transacciones en floristerías pasó de una media de 273 a 3122.
Día de la Mujer (08.03.2025): nada menos que 4532 transacciones, más de un 1560 % por encima de la media diaria.
En el Día de la Mujer hubo un 45 % más de compras que en San Valentín. Todo indica que el 8 de marzo es la verdadera fiesta de las flores en Polonia.
Gráfico de transacciones con tarjeta del periodo 10.02.2025 a 10.03.2025
Preguntas frecuentes sobre las restricciones MCC
¿Puedo bloquear códigos MCC concretos en las tarjetas de los empleados con Sparados?
Sí. Crea una categoría de gasto configurada como lista negra, selecciona los códigos MCC que quieres bloquear y asigna la categoría a la tarjeta. Los pagos en comercios con esos códigos se rechazarán.
¿Puede una tarjeta corporativa funcionar solo en hoteles y aerolíneas?
Sí. Asigna una categoría de lista blanca con los códigos MCC de hoteles y aerolíneas, por ejemplo las categorías del sistema. Todos los demás pagos se rechazarán.
¿Qué pasa si un empleado paga en un comercio fuera de las categorías permitidas?
La transacción se rechaza en la autorización, así que el gasto no llega a producirse y el departamento financiero no tiene que aclararlo después.
¿Puedo configurar las restricciones MCC a través de una API?
Sí. Los códigos MCC se pueden asignar mediante un archivo CSV o a través de la API de Sparados.
¿Un bloqueo MCC impide cualquier compra no deseada?
No siempre, porque cada terminal tiene un único MCC. Para un control más preciso, combina las categorías MCC con una lista de comercios (Merchant ID), restricciones por país y restricciones horarias.
Resumen
El MCC es la base del funcionamiento de los sistemas de pago e influye en el control, la clasificación y los informes de las transacciones. Aunque el sistema no es perfecto y requiere actualizaciones constantes, ofrece muchas posibilidades de personalización, tanto para las entidades financieras como para los usuarios finales. En Sparados creemos que la flexibilidad y la automatización son clave para las soluciones de pago modernas.
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