Бізнес-картка з банку чи платформа для витрат? Скільки це коштує компанії з 20 працівниками
Бізнес-картка з банку здається найпростішим вибором: у компанії вже є рахунок, банк додає до нього картку, а плата за неї становить кілька євро на місяць або навіть входить у пакет. Проблема в тому, що сама картка є лише платіжним інструментом. Вона не збирає рахунки, не стежить за бюджетами команд, не прив'язує витрати до проєктів і не скорочує звітування в бухгалтерії. Цю роботу все одно хтось має виконати, тільки вручну.
У цій статті ми рахуємо, скільки коштує рік службових витрат у компанії з 20 працівниками з картками: з дебетовою карткою з банку, з кредитною бізнес-карткою і з платформою Sparados, яка поєднує віртуальні картки з керуванням витратами. Як приклад беремо два великі європейські банки: ING у Нідерландах і KBC у Бельгії.
Головне
Плата за саму картку схожа. Дебетова бізнес-картка в банках з нашого прикладу коштує від 0 до 1,50 € на місяць, у Sparados картка коштує 0 €, а ви платите за рахунок і активних користувачів.
Комісії залежать від банку і валюти. Націнка за конвертацію валют у банках з нашого прикладу становить від 1,4% до 2,5%, у Sparados 3%, а з Карткою 0% комісії за конвертацію немає. ING додатково бере 0,095 € за кожну операцію на бізнес-рахунку.
Найдорожче коштує час. Компанії, які користуються Sparados, економлять у середньому 157 робочих годин на рік, тобто майже місяць повної зайнятості.
У прикладі компанії з 20 картками різниця становить близько 6 000 € на рік порівняно з дебетовою карткою з банку і близько 6 200 € порівняно з кредитною бізнес-карткою.
Контроль до транзакції, а не після неї: ліміти, категорії продавців (MCC), групи та погодження ви налаштовуєте в панелі, без візиту до відділення.
Картка з банку і платформа для витрат: дві різні речі
Банківська бізнес-картка призначена для оплати. Банк випускає її до рахунку, встановлює ліміт і раз на місяць надсилає виписку з транзакціями. Усе, що відбувається далі, тобто збирання чеків, опис витрат, прив'язка до проєктів і облік, відбувається поза банком: в електронних листах, таблицях і паперових папках.
Платформа для керування витратами, така як Sparados, поєднує в одному місці:
віртуальні бізнес-картки, які випускаються за кілька секунд, без очікування пошти, у будь-якій кількості,
панель адміністратора з ролями, групами та лімітами для команд,
мобільний застосунок, у якому працівник додає фото чека або рахунку одразу після покупки,
інтеграцію з вашою обліковою системою та нотатки до транзакцій.
Чим віртуальні картки відрізняються від пластикових банківських карток, ми розповідали в статті про віртуальні картки замість банківських. Тут зосередимося на цифрах.
За що ви платите в банку: комісії з тарифів
Ми перевірили чинні тарифи для бізнесу двох великих європейських банків: ING у Нідерландах (тарифи для бізнес-клієнтів, чинні з 1 січня 2026 р.) і KBC у Бельгії (тарифи для бізнес-рахунків, чинні з 1 лютого 2026 р.). Ось комісії, які стосуються карток.
Комісія | Дебетова картка з банку | Кредитна картка (charge) з банку | Sparados |
Картка | 1,50 € на місяць за картку, одна картка входить у пакет (ING); 9 € на рік, одна картка входить у пакет Business PRO (KBC) | 39,95 € на рік (ING Businesscard); 30 € на рік із пакетом Business PRO (KBC Mastercard Business Extra) | 0 € за картку, без обмеження кількості карток |
Рахунок або користувач | плата за бізнес-рахунок за пакетом: 9,90 € на місяць (ING Ondernemerspakket), 51 € на рік (KBC Business PRO) | плата за бізнес-рахунок за пакетом | 20 € на місяць за рахунок, 5 користувачів за 0 €, з 6-го користувача 1 € на місяць |
Платіж карткою | без комісії за платіж, але 0,095 € за кожну проведену операцію як плата за інформацію по рахунку (ING) | без комісії (ING, KBC) | без комісії |
Платіж в іноземній валюті | 1,4% націнки до курсу (ING); у тарифах KBC для бізнесу не вказано | 2,5% (ING Businesscard), 1,6% (KBC Mastercard Business Extra) | 3%, а з Карткою 0% без комісії за конвертацію |
Зняття готівки в банкоматі | 0,89 € за зняття євро в країнах ЄЕЗ, 3,50 € поза ЄЕЗ (ING); зняття євро входить у пакет Business PRO (KBC) | 4%, мін. 4,50 € (ING); 1%, мін. 5 € у банкоматах єврозони (KBC) | 1,5% від суми зняття |
Термінове оформлення або заміна картки | заміна 4,50 € (ING), 9 € (KBC); термінове оформлення в тарифах не вказано | термінове оформлення 129 € (ING); заміна 9 € (KBC) | віртуальна картка одразу, без доплат |
Зміна ліміту | у застосунку або онлайн-банкінгу KBC, плата в тарифах не вказана | через відділення або KBC Live (KBC), плата в тарифах не вказана | у панелі, без оплат |
Виписка | друкована виписка за рахунком поштою 2,50 € на місяць, у KBC Touch безкоштовно (KBC) | паперовий місячний звіт Businesscard 2,25 € (ING) | експорт звітів (Excel, CSV, PDF) входить у ціну |
Джерела: тарифи ING Bank N.V. для бізнес-клієнтів у Нідерландах (чинні з 1 січня 2026 р.), тарифи KBC Bank для бізнес-рахунків у Бельгії (чинні з 1 лютого 2026 р.) і сторінки бізнес-карток KBC (стан на листопад 2026 р.), а також прайс Sparados. Ціни Sparados нетто, тарифи KBC з ПДВ. Плату за бізнес-рахунок у розрахунку не враховуємо, бо компанія має його в обох випадках.
Видно дві речі. По-перше, плата за саму дебетову картку низька, а одна картка часто входить у пакет. По-друге, реальні витрати з'являються при платежах в іноземній валюті, у плату за кожну операцію на рахунку, у річних платах за кредитні картки і в діях, які в банку вимагають візиту до відділення або доплати.
Витрати, яких немає в тарифах: час фінансової команди
Жоден банк не впише в тарифи години, які бухгалтер витрачає на пошук чека за минулий місяць. А саме ці години коштують найбільше. Якщо є лише картка з банку, фінансова команда має:
збирати чеки й рахунки від працівників, часто після кількох нагадувань,
вручну зіставляти позиції з виписки з документами,
прив'язувати витрати до проєктів, клієнтів і відділів,
розраховуватися за авансами та відрядженнями,
замовляти, блокувати й замінювати картки, а кожну зміну ліміту погоджувати з банком.
За розрахунками Sparados з електронної книги з історіями клієнтів, компанії, які користуються платформою, економлять у середньому 157 робочих годин на рік. Клієнти також називають конкретні результати:
GoPay звітує про відрядження на 80% швидше,
HUNTERS відмовилася від готівкових авансів і рахунків-проформ для витрат у полі.
Розрахунок: компанія з 20 картками за рік
Візьмімо компанію, у якій 20 людей платять бізнес-карткою. Припущення:
загальні витрати за картками: 12 000 € на місяць, з них 2 000 € в іноземній валюті (SaaS-сервіси, реклама, відрядження за межі єврозони),
близько 400 платежів карткою на місяць (у середньому 30 €), тобто 4 800 операцій на рік,
робочий час, який можна повернути: 157 годин на рік,
повна вартість години роботи фахівця з фінансів: 38 € (середня вартість робочої години в єврозоні у 2025 р. за даними Eurostat, округлено; підставте власну ставку),
зняття готівки та плату за бізнес-рахунок не враховуємо, бо вони залежать від звичок компанії і схожі в кожному варіанті.
Витрати за рік | Дебетова картка з банку (ING) | Кредитна картка з банку (ING Businesscard) | Sparados |
Картки і платформа | до 360 € (20 карток × 1,50 € × 12 міс.) | 799 € (20 карток × 39,95 €) | 420 € (рахунок 20 € × 12 міс. + 15 користувачів × 1 € × 12 міс.) |
Комісії за платежі | 456 € (4 800 операцій × 0,095 €) | 0 € | 0 € |
Конвертація валют | 336 € (1,4% від 24 000 €) | 600 € (2,5% від 24 000 €) | 720 € (3% від 24 000 €) |
Робочий час, який можна повернути | 5 966 € (157 год × 38 €) | 5 966 € (157 год × 38 €) | повернутий |
Разом | до 7 118 € | 7 365 € | 1 140 € |
У цьому прикладі компанія зі Sparados витрачає на рік приблизно на 6 000 € менше, ніж із дебетовими картками з банку. Якщо не враховувати плату ING за кожну операцію на рахунку, різниця становить близько 5 500 €. Порівняно з кредитними бізнес-картками різниця становить близько 6 200 € на рік. Зверніть увагу: націнка банків за конвертацію валют у цьому прикладі нижча, ніж стандартні 3% у Sparados. Якщо ви часто платите в іноземній валюті, Картка 0% не бере комісії за конвертацію (має окрему плату за користувача, вказану в прайсі).
Найважливіший висновок з таблиці: економія виникає не завдяки дешевшій картці. Вона виникає насамперед завдяки часу, який фінансова команда не витрачає на ручну роботу, а також завдяки платам за картки й операції, яких ви не платите.
Що ви отримуєте, крім нижчої ціни
Розрахунок показує витрати, але не передає різниці в контролі над витратами. Картка з банку має один ліміт, а гроші ви бачите лише у виписці. У Sparados правила ви встановлюєте ще до того, як працівник заплатить:
ліміти на картку і на групу: загальні, онлайн, на банкомат і за кордоном, також періодичні,
обмеження категорій продавців (MCC) і блокування конкретних продавців,
групи та погодження: команди, відділи й проєкти в структурі до чотирьох рівнів, а запит понад ліміт групи надходить адміністраторам вищої групи,
окрема картка для кожної мети: для проєкту, клієнта, підписки або разової покупки, також як одноразова картка,
транзакції в реальному часі і миттєве заморожування картки в разі потреби,
сканування рахунків і чеків із нагадуваннями та інтеграція з вашою обліковою системою без додаткових оплат.
Крім того, картки працюють в Apple Pay і Google Pay, а новий працівник одразу отримує віртуальну картку, замість того щоб чекати на пластик поштою.
Коли картки з банку досить
Не кожній компанії потрібна платформа для витрат. Картки з банку досить, якщо:
карткою платять одна або дві людини, а транзакцій кілька на місяць,
ви майже не платите в іноземних валютах,
бухгалтерія отримує кілька документів на місяць і звітування не забирає в неї часу,
працівники часто знімають готівку в банкоматах, де зняття входить у ваш банківський пакет.
Коли карток стає більше, а витрати розподіляються між командами, проєктами й валютами, вартість часу зростає швидше, ніж банківські комісії. Тоді зазвичай вигідно перейти на платформу.
FAQ
Чи замінює Sparados бізнес-рахунок у банку?
Ні. Рахунок Sparados ви поповнюєте переказом з бізнес-рахунку, а картки випускаєте на платформі. Рахунок у банку залишається, змінюється спосіб оплати службових витрат і звітування про них.
Скільки коштує випуск картки в Sparados?
0 €, без обмеження кількості карток. Ви платите 20 € на місяць за рахунок, перші 5 користувачів безкоштовні, а з 6-го активного користувача плата становить 1 € на місяць.
Чи можна встановити ліміти й на картці з банку?
Так, але зазвичай один ліміт на картку, а його зміна потребує звернення до банку: наприклад, ліміт кредитної бізнес-картки KBC змінюють через відділення або KBC Live. У Sparados ви налаштовуєте в панелі ліміти на картку і на групу, категорії продавців і погодження.
Звідки беруться 157 годин економії?
Це середнє значення з розрахунків Sparados для компаній, які користуються платформою. Час повертається передусім на збиранні документів, зіставленні їх із транзакціями і розрахунках за авансами та відрядженнями.
Чи інтегрується Sparados з моєю обліковою системою?
Так, інтеграція з обліковими системами, які підтримує Sparados, входить у ціну. Крім того, працівник додає фото чека або рахунку в мобільному застосунку одразу після покупки, а платформа нагадує про відсутні документи.
Порахуйте на цифрах своєї компанії
Підставте в розрахунок кількість людей із картками, щомісячні витрати і частку платежів у валютах. Якщо хочете, ми порахуємо це разом із вами і покажемо, як виглядали б витрати вашої компанії в панелі Sparados.
