Безопасность платформ управления расходами и выпуска платёжных карт
- Mike Stachera
- 17 сент.
- 10 мин. чтения
Современная платформа управления корпоративными расходами и выпуска платёжных карт функционирует на пересечении корпоративных финансов и конфиденциальных персональных данных. Поэтому её уровень безопасности должен быть надёжным, многоуровневым и построенным на основе проактивной защиты.
Безопасная платформа, такая как Sparados, — это не просто соответствие нормативным требованиям. Она изначально спроектирована для предугадывания угроз, использования экспертизы широкой финансовой экосистемы и превращения безопасности из статьи затрат в мощное конкурентное преимущество.
Давайте рассмотрим ключевые компоненты, которые формируют зрелую программу информационной безопасности и предоставляют практические ориентиры как для процедур due diligence, так и для разработки продуктовой стратегии.
Каковы фундаментальные основы безопасности финтеха?
Прежде чем переходить к описанию конкретных функций, крайне важно определить основные принципы, которые должны направлять проектирование и работу любой безопасной финансовой технологии. Безопасность — это не одноразовая функция, а непрерывный процесс, основанный на фундаментальных доктринах.
Триада CIA представляет собой три фундаментальных столпа информационной безопасности: конфиденциальность, целостность и доступность. Эти принципы служат руководящим ориентиром для построения доверия в цифровых финансовых системах.
Конфиденциальность подразумевает соблюдение авторизованных ограничений на доступ к информации и её раскрытие. Для платформы управления расходами это означает защиту конфиденциальных данных, таких как имена сотрудников, личные финансовые сведения, номера банковских счетов и информация о корпоративных картах, от несанкционированного доступа. Фишинговые атаки, заставляющие пользователей раскрывать данные для входа, являются распространенной угрозой для конфиденциальности.
Целостность — это принцип защиты информации от неправомерного изменения или уничтожения. В системе управления расходами это особенно важно для обеспечения того, чтобы отчёты о расходах, цифровые квитанции и финансовые записи оставались точными и не могли быть изменены несанкционированными лицами. Примеры атак на целостность включают подделку финансовых записей или внедрение вредоносного ПО в систему.
Доступность гарантирует своевременный и надежный доступ к информации и системам для всех авторизованных пользователей. DDoS-атака, которая перегружает сервер трафиком и делает его недоступным, является классическим примером сбоя доступности. Для платформы выпуска карт простой сервиса может вызвать значительные сбои в бизнес-процессах и критических финансовых операциях, поэтому доступность является требованием, не подлежащим компромиссу.
Эти три принципа неразрывно связаны между собой. Сбой в одном из столпов безопасности может вызвать каскадные последствия, подрывая доверие пользователей к остальным, даже если они технически остаются защищёнными. Например, распределённая атака типа отказа в обслуживании (DDoS), которая выводит платформу из строя (сбой доступности), может заставить пользователей усомниться в конфиденциальности и целостности своих данных, предполагая, что они также находятся под угрозой. Это подчёркивает важность равного внимания ко всем трём столпам для поддержания доверия клиентов и устойчивости системы.
Каковы ключевые функции безопасной платформы?
Переходя от основных принципов к практическому применению, безопасная платформа должна обладать набором технологических функций, которые реализуют эти доктрины безопасности.
Продвинутая аутентификация и контроль доступа
Надёжная аутентификация является первой линией защиты от несанкционированного доступа. Многофакторная аутентификация (MFA) уже не является опциональной функцией, а представляет собой требование корпоративного уровня. MFA требует, чтобы пользователи сочетали технологии проверки из как минимум двух различных категорий: что-то, что они знают (например, пароль), что-то, что у них есть (например, мобильное устройство) и/или что-то, чем они являются (например, биометрическое сканирование). Крайне важно выбирать надёжные методы MFA вместо менее безопасных; например, push-уведомления и приложения-аутентификаторы по своей сути более безопасны, чем проверочные коды через SMS, которые уязвимы к атакам с подменой SIM-карты.
Биометрическая аутентификация является ключевым компонентом современной MFA и важным трендом в области безопасности финтеха. Технологии, такие как сканирование отпечатков пальцев, распознавание лиц и поведенческая биометрия, обеспечивают бесшовный пользовательский опыт и значительно повышают уровень безопасности. Современные платформы уже интегрировали биометрию для безопасного входа и аутентификации платежей в один клик, демонстрируя двойные преимущества: повышенную безопасность и удобство для пользователя.
Надёжная архитектура защиты данных
Безопасная платформа должна защищать конфиденциальные данные на протяжении всего их жизненного цикла.
Шифрование данных: это краеугольный камень безопасности финтеха. Все данные, передаваемые на платформу и с платформы, должны быть защищены с использованием протокола Transport Layer Security (TLS 1.3). Аналогично, все конфиденциальные данные, хранящиеся в базах данных, должны быть зашифрованы в состоянии покоя, с базовым стандартом AES-256 или эквивалентным. Платформа также должна обеспечивать политику регулярной ротации ключей и поддерживать безопасное хранение ключей с разграничением обязанностей.
Токенизация: для любой платформы, работающей с данными держателей карт, токенизация является стратегическим краеугольным камнем архитектуры безопасности. Этот процесс заменяет конфиденциальную информацию, такую как основной номер счета (PAN), на алгоритмически сгенерированную случайную последовательность цифр — токен. Поскольку токены не имеют математической связи с исходными данными, они становятся бесполезными для злоумышленников даже в случае компрометации. Храня только эти токены, платформа значительно снижает свою ответственность в случае утечки данных и существенно уменьшает нагрузку по соблюдению стандарта безопасности данных платёжных карт (PCI DSS). Это превращает сложную и дорогостоящую регуляторную задачу в более управляемую операционную функцию, освобождая ресурсы и повышая общий уровень безопасности.
Проактивные функции обнаружения и предотвращения мошенничества
Современные платформы должны выходить за рамки простых систем на основе правил и активно выявлять и предотвращать мошенническую деятельность.
Искусственный интеллект и машинное обучение (ML) для обнаружения аномалий: платформы используют ИИ и ML для анализа больших массивов данных и выявления новых схем мошенничества в режиме реального времени. Постоянно обучаясь на отраслевых трендах и миллиардах транзакций, эти системы способны с высокой точностью отмечать подозрительную активность. Например, алгоритмы ИИ могут выявлять распространённые формы мошенничества с расходами, такие как завышенные отчёты, повторные подачи или личные расходы, представленные как служебные.
Поведенческая биометрия: эта технология обеспечивает непрерывный уровень безопасности, отслеживая поведение пользователя, например скорость набора текста или шаблоны свайпов, для выявления аномалий, которые могут указывать на захват аккаунта.
Внедрение этих функций, особенно автоматизации, важно не только с точки зрения эффективности. Это фундаментальный элемент безопасности, который снижает риски, связанные с человеческой ошибкой и отсутствием контроля, способствующие наиболее распространённым видам внутреннего мошенничества. Автоматизируя процессы, такие как захват квитанций, лимиты расходов и одобрения в реальном времени, платформа выступает в качестве надёжного защитного механизма, напрямую устраняя уязвимости, присущие устаревшим ручным системам.
Функция | Принцип(ы) безопасности | Устраняемые угрозы |
Многофакторная аутентификация | Конфиденциальность, Целостность, Доступность | Фишинг, кража учетных данных, внутренние угрозы |
Шифрование данных (TLS, AES-256) | Конфиденциальность, Целостность | Атаки типа «человек посередине», утечки данных |
Токенизация | Конфиденциальность, Целостность | Мошенничество без физической карты, утечки данных |
Обнаружение мошенничества с использованием ИИ/ML | Конфиденциальность, Целостность | Внутреннее мошенничество с расходами, мошенничество с картами |
Контроль доступа на основе ролей | Конфиденциальность, Целостность | Внутренние угрозы, неконтролируемое расширение привилегий |
Как расширить безопасность через экосистему: стратегические партнёрства
По-настоящему безопасная платформа не может быть изолированной крепостью. Она должна учитывать, что её уровень безопасности напрямую повышается за счёт надёжности стратегических партнёров. Такой подход позволяет платформе использовать передовой опыт и инфраструктуру широкой финансовой экосистемы.
Основные партнёрства с финансовыми сетями
Партнёрство с крупными сетями платёжных карт, такими как Visa и Mastercard, является обязательным для платформы выпуска карт. Эти сети сделали значительные инвестиции в кибербезопасность: например, Visa вложила более 12 миллиардов долларов США с 2020 года в защиту данных и предотвращение мошенничества. Сотрудничая с этими сетями, финтех-платформа получает доступ к их передовым услугам кибербезопасности, обширному опыту в предотвращении мошенничества и глобальной сети для безопасных платежей.
Поставщики облачных и инфраструктурных решений
Выбор облачного провайдера является основополагающим решением в области безопасности. Строительство на базе безопасной и соответствующей требованиям платформы, такой как AWS, имеет первостепенное значение. Финансовое учреждение может «унаследовать» надёжную, устойчивую и соответствующую требованиям инфраструктуру от ведущего облачного провайдера, который поддерживает более 143 сертификатов и стандартов соответствия. AWS предлагает полный набор сервисов, включая Amazon GuardDuty для интеллектуального обнаружения угроз и AWS Security Hub для централизованных уведомлений о безопасности, которые платформа может интегрировать для усиления собственной защищённости. Это стратегическое решение позволяет строить сервисы на основе концепции «устойчивости по дизайну», что помогает соответствовать растущим нормативным требованиям к операционной устойчивости.
Интеграция со специализированными сервисами безопасности
Помимо базовой инфраструктуры, платформа должна интегрироваться со специализированными сторонними сервисами безопасности. Примером является Galileo Payment Risk Platform, которая использует ИИ для анализа миллиардов транзакций и более 130 миллионов уникальных моделей расходов, предоставляя информацию о рисках в режиме реального времени. Интеграция с такими сервисами позволяет платформе получать доступ к более широкому объёму данных и более адаптивной защите от мошенничества, чем любая отдельная компания могла бы собрать самостоятельно.
Эта модель стратегического партнёрства позволяет финтех-компании получать зрелые решения в области безопасности, операционной устойчивости и соответствия требованиям от лидеров отрасли, значительно снижая собственные затраты на разработку и время выхода на рынок. Таким образом, безопасность платформы становится функцией всей её экосистемы — ключевой бизнес-стратегией, выходящей за рамки простых отношений с поставщиками.
Стратегический партнёр | Вклад в уровень безопасности |
Платёжные сети (Visa, Mastercard) | Обеспечивает доступ к обширному опыту и сервисам по предотвращению мошенничества; гарантирует безопасную глобальную обработку платежей. |
Облачные провайдеры (AWS) | Позволяет «унаследовать» надёжную, устойчивую и соответствующую требованиям инфраструктуру; предлагает набор сервисов для автоматизированных проверок безопасности и непрерывного аудита. |
Сервисы по предотвращению мошенничества и управлению идентичностью (Galileo) | Предоставляет обнаружение мошенничества в реальном времени на основе ИИ, используя более широкий пул данных и моделей расходов. |
Соответствие нормативным требованиям и управление корпоративной безопасностью
Хотя платформа может заявлять о своей безопасности, независимая проверка сторонними экспертами обеспечивает достоверное и подтверждённое доказательство. Соответствие нормативным требованиям — это не просто регуляторное обязательство; это мощный рыночный дифференциатор и непременный базовый уровень безопасности.
PCI DSS: стандарт безопасности данных держателей карт
Стандарт безопасности данных платёжной индустрии (PCI DSS) — это признанный во всём мире стандарт, предназначенный для защиты данных держателей карт. Соблюдение требований обязательно для крупных платёжных брендов и требует от организаций построения безопасной сети, защиты хранимых данных с помощью шифрования, внедрения надёжного контроля доступа и регулярного тестирования систем безопасности. Для платформы выпуска карт получение сертификации PCI DSS уровня 1 является мощным сигналом приверженности защите конфиденциальной финансовой информации. Несоблюдение стандарта может привести к значительным штрафам и потере возможности обрабатывать транзакции по картам.
SOC 2: отчёт о доверии и контролях
Отчёт Service Organization Control 2 (SOC 2) Тип II является золотым стандартом независимой верификации. Этот отчёт представляет собой подтверждение от лицензированной аудиторской фирмы CPA, которое оценивает проектирование и эффективность контролей безопасности компании на протяжении длительного периода, обычно от трёх до двенадцати месяцев. Отчёт Тип II считается более достоверным, чем Тип I, поскольку подтверждает, что контрольные механизмы компании работают «на практике, а не только в теории». Для B2B-финтеха отчёт SOC 2 Тип II может стать мощным рыночным дифференциатором, ускоряя циклы продаж на недели или даже месяцы. Он предоставляет команде по безопасности потенциального клиента единый, комплексный отчёт для анализа, исключая необходимость просматривать сотни отдельных запросов доказательств в процессе due diligence.
GDPR: обеспечение конфиденциальности сотрудников и пользователей
Общий регламент по защите данных (GDPR) применяется к обработке персональных данных всех сотрудников и пользователей в ЕС, даже если компания зарегистрирована в другой стране. Отчёты о расходах содержат персональные данные, включая имя сотрудника, сведения о поездках и привычки в расходах. Следовательно, платформа управления расходами несёт уникальную двойную ответственность: не только защищать корпоративные финансовые данные, но и выступать в роли соответствующего требованиям обработчика данных для наиболее конфиденциальной информации сотрудников своих клиентов. Платформа должна соблюдать ключевые принципы GDPR, такие как минимизация данных (сбор только необходимой информации), ограничение цели (использование данных только для указанных целей) и прозрачность (чёткое объяснение способов использования данных).
Стандарт / Фреймворк | Основной фокус | Валидация и охват | Бизнес-ценность |
PCI DSS | Защита данных держателей карт в безопасной сетевой среде | Проверяет конкретные меры контроля безопасности для хранения и передачи данных | Демонстрирует приверженность защите финансовых данных, формирует доверие клиентов и снижает риски штрафов и ответственности |
SOC 2 Тип II | Критерии доверия (Безопасность, Доступность, Целостность) для систем сервисной организации | Оценивает эффективность контролей в течение длительного периода наблюдения (3–12 месяцев) | Служит достоверным независимым сигналом состояния безопасности компании, ускоряет циклы продаж и выделяет её на фоне конкурентов |
GDPR | Защита приватности и прав физических лиц в отношении их персональных данных | Регламентирует законную и прозрачную обработку персональных данных, включая права субъектов данных | Формирует доверие клиентов и сотрудников, обеспечивает законное и этичное обращение с конфиденциальной информацией |
Операционная безопасность и управление рисками
Помимо базовой архитектуры и сертификаций соответствия, безопасная платформа должна предоставлять инструменты, позволяющие клиентам активно управлять собственной безопасностью и контролем.
Встроенные механизмы контроля корпоративных карт
Современная платформа предоставляет детальный контроль за использованием корпоративных карт в режиме реального времени, что резко контрастирует с задержанной видимостью и статичными лимитами традиционных банковских карт. Основные функции включают:
Мгновенный выпуск и блокировка: возможность моментального выпуска или блокировки виртуальных и физических карт.
Настраиваемые лимиты расходов: установка ограничений на транзакцию, день, поставщика или проект для обеспечения проактивного соблюдения политики.
Ограничения по поставщикам/мерчантам: возможность блокировать транзакции в определённых типах компаний (например, казино или онлайн-магазины).
Уведомления в реальном времени: предоставление мгновенных оповещений о всех транзакциях для мониторинга подозрительной активности и оперативного реагирования на возможное мошенничество.
Культура безопасности
Технологий недостаточно для обеспечения надёжного уровня безопасности. Платформа должна предоставлять инструменты, помогающие клиентам формировать культуру, ориентированную на безопасность. Важными функциями являются, например, полный журнал аудита, обеспечивающий полную видимость того, кто получил доступ к конфиденциальным данным или вносил в них изменения, что критично для ответственности и контроля. Кроме того, платформа должна способствовать проведению и обеспечивать регулярные аудиты безопасности и тестирование на уязвимости — важные компоненты зрелой программы безопасности.
Является ли платформа управления расходами Sparados безопасной?
Да, платформа управления расходами Sparados является безопасной. Sparados применяет многоуровневый подход к безопасности, ориентированный на соблюдение нормативных требований, сотрудничество с сертифицированными финансовыми учреждениями и использование передовых технологий, таких как токенизация и шифрование, для защиты данных и средств пользователей.
Sparados: приверженность безопасности
Sparados относится к безопасности с полной серьёзностью. Платформа внедрила многоуровневую систему защиты, обеспечивающую постоянную безопасность данных и средств пользователей. Её работа строится на строгих нормативных требованиях, сотрудничестве с надёжными партнёрами, передовой защите платежей и современных технологиях. Вот как Sparados гарантирует своим пользователям спокойствие и уверенность.
Соблюдение нормативных требований и надёжность в Sparados
Сила Sparados заключается в надёжных партнёрствах. Платформа обслуживает более 100 клиентов по всему миру, а её финансовые операции осуществляются в сотрудничестве с Quicko, лицензированным платёжным учреждением. Quicko находится под надзором Польской комиссии по финансовому надзору (KNF) и имеет лицензию № IP52/2021. Это партнёрство гарантирует, что деятельность Sparados полностью соответствует польским нормативным требованиям и международным стандартам.
Надёжные партнёрства для усиления безопасности
Sparados сотрудничает с Verestro, поставщиком платформ Fintech-as-a-Service. Verestro имеет сертификат PCI DSS (уровень 1), что подтверждает соответствие высочайшим стандартам безопасности данных платёжных карт. Все регулируемые финансовые операции осуществляются через Quicko, официального партнёра Mastercard, что обеспечивает дополнительную гарантию надёжности.
Защита платежей с Mastercard
Каждая карта Sparados защищена Программой безопасности Mastercard. Это предоставляет пользователям доступ к передовым инструментам, таким как защита от кражи личности и мониторинг мошенничества. Для получения дополнительной информации пользователи могут посетить сайт Программы безопасности Mastercard, обеспечивающий дополнительный уровень защиты их транзакций.
Токенизация и шифрование
Sparados использует современные технологии для защиты данных пользователей. Все платежи полностью токенизированы и цифровы, что означает, что конфиденциальные данные карт, такие как номер или CVV-код, никогда не раскрываются и не хранятся в уязвимой форме. Процесс токенизации заменяет конфиденциальные данные уникальным одноразовым токеном, делая транзакции крайне безопасными и практически невозможными для компрометации.
Как выбрать безопасную платформу управления расходами?
По-настоящему безопасная платформа управления расходами и выпуска карт — это не набор отдельных функций, а целостная система. Её безопасность определяется соблюдением фундаментальных принципов, надёжностью технологических функций, эффективностью стратегических партнёрств и приверженностью строгому корпоративному управлению. Строя платформу на такой основе, можно обеспечить безопасную среду, которая защищает как корпоративные активы, так и конфиденциальность пользователей.
На основе данного анализа предоставляются следующие практические рекомендации для компаний, оценивающих или создающих безопасную платформу:
Оценка по триаде: не выбирайте платформу, ориентируясь на одну функцию. Вместо этого оценивайте её общий уровень безопасности по трём столпам — конфиденциальность, целостность и доступность — чтобы убедиться, что она способна противостоять различным угрозам.
Отдавайте приоритет независимой верификации: рассматривайте сертификацию PCI DSS уровня 1 как обязательное требование. Такие подтверждения со стороны третьих лиц обеспечивают достоверное доказательство эффективности мер безопасности платформы и являются необходимым условием для формирования доверия в B2B-отношениях.
Требуйте детального контроля: убедитесь, что платформа предоставляет возможность управлять расходами в реальном времени с высокой детализацией и включает полный журнал аудита. Эти функции позволяют клиенту проактивно обеспечивать соблюдение политики, предотвращать мошенничество и контролировать финансовые операции.
Проверяйте экосистему: безопасность платформы определяется её самым слабым звеном. Ищите платформы, которые обеспечивают защиту за счёт стратегических партнёрств с крупными платёжными сетями, соответствующими требованиям облачными провайдерами и специализированными сервисами по предотвращению мошенничества. Это демонстрирует зрелый подход к безопасности на уровне всей экосистемы с использованием отраслевого опыта.
Применяя обсуждаемые принципы и выбирая решение с независимой верификацией и детальным контролем, вы не просто управляете расходами — вы укрепляете будущее своей компании. Для по-настоящему безопасного и комплексного решения по управлению расходами, которое защищает ваши самые ценные активы, свяжитесь с Sparados уже сегодня, чтобы назначить консультацию и сделать первый шаг к безопасному управлению корпоративными расходами и выпуску корпоративных карт.
