Бизнес-модели финтеха: как работают цифровые революционеры?

Сектор финтеха (финансовых технологий) постоянно меняет сферу финансовых услуг. Сила этой трансформации заключается не только в инновационных технологиях, но, прежде всего, в бизнес-моделях, отвечающих динамично меняющимся потребностям клиентов. От простых мобильных приложений до сложных инфраструктурных систем — каждый финтех-стартап должен выбрать оптимальную стратегию для достижения целевой аудитории и масштабируемости.

Давайте рассмотрим три самые популярные модели: B2C, B2B и B2B2C, проанализировав их ключевые особенности, преимущества и яркие примеры из рынка. Понимание этих моделей крайне важно для всех, кто интересуется будущим финансов.

Содержание:

1. Бизнес-модели в финтех-индустрии

2. Что такое бизнес-модель B2C?

3. Как модель B2B формирует технологическую базу финансов?

4. Спарадос: Оптимизация корпоративных расходов в модели B2B

5. Когда стоит выбрать гибридную модель B2B2C?

6. Выбор стратегии — ключ к успеху в сфере финтеха

Бизнес-модели в финтех-индустрии

Бизнес-модели являются стратегической осью для каждого финтеха, выступая не просто в качестве структуры для получения дохода, но и в качестве фундаментального фактора, определяющего то, как предоставляется ценность и позиционируется на рынке. В динамичном и богатом инновациями финансовом и технологическом секторе выбор и реализация уникальной модели — будь то основанная на инфраструктуре B2B с API, модели подписки напрямую к потребителю (B2C) или революции в клиентских интерфейсах (необанки) — определяют способность компании эффективно монетизировать, масштабировать и достигать долгосрочного успеха . Понимание того, где компания может обеспечить наибольшую ценность и наиболее эффективно монетизировать свои решения, имеет решающее значение для достижения долгосрочного успеха на высококонкурентном рынке финтеха .

Что такое бизнес-модель B2C?

Модель B2C (Business-to-Consumer), то есть работающая напрямую с конечным потребителем, является наиболее наглядной и интуитивно понятной. Стартапы, работающие в этой модели, создают продукты и услуги, предназначенные для индивидуальных потребителей. Их главная цель — максимально упростить и улучшить ежедневные финансовые операции, часто обходя традиционные, менее гибкие банковские учреждения.

Характеристики и примеры модели B2C

Характеристика	Описание
Простота доступа и удобство	Услуги предоставляются в основном через интуитивно понятные мобильные приложения и онлайн-платформы.
Персонализация	Предложения и функции часто точно соответствуют индивидуальным потребностям пользователей.
Масштабируемость	Модель обеспечивает быстрый и массовый охват клиентов по всему миру.

Примеры B2C:

• Revolut: Цифровой банк, предлагающий мультивалютные счета и международные платежи через приложение.

• Curve: приложение, которое объединяет все платежные карты пользователя в одну, упрощая управление финансами.

• Robinhood: платформа для торговли акциями, которая произвела революцию в инвестировании, предлагая торговлю без комиссии.

Как модель B2B формирует технологическую базу финансов?

Модель B2B (бизнес для бизнеса) ориентирована на предоставление услуг и продуктов другим компаниям, а не напрямую потребителям. В этой модели стартап становится поставщиком технологий — цифровой инфраструктуры, которая помогает другим компаниям оптимизировать свои финансовые процессы, повышать эффективность или предлагать клиентам более качественные услуги. К ним часто относятся инфраструктурные решения, платёжные системы или инструменты анализа данных.

Характеристики и примеры модели B2B

Характеристика	Описание
Сложность и специализация	Решения более сложные, часто требующие глубоких отраслевых знаний и интеграции.
Высокая стоимость транзакции	Доходы возникают за счет более крупных контрактов с меньшим числом бизнес-клиентов.
Долгосрочные отношения	Главное — выстроить прочные отношения, ведущие к долгосрочному партнерству.

Примеры B2B:

• Stripe: платформа, предоставляющая программные интерфейсы ( API ) для обработки онлайн-платежей.

• Plaid: сервис, который безопасно подключает финансовые приложения к банковским счетам пользователей.

• Adyen: глобальная платежная платформа, которая обрабатывает транзакции для крупных международных корпораций (например, Uber, Netflix).

Спарадос: Оптимизация корпоративных расходов в модели B2B

Ярким примером модели B2B в финтех-секторе является компания Sparados , предлагающая современное решение для оптимизации управления расходами ( Expense Management ). Потенциальными клиентами компании являются европейские компании (МСП), стремящиеся оптимизировать свои корпоративные финансы. Это решение идеально подходит для компаний с численностью сотрудников более 10 человек, которые регулярно несут производственные расходы, генерируя многочисленные квитанции, счета-фактуры и запросы на возмещение.

Система Sparados предназначена для компаний, стремящихся экономить время и деньги , сохраняя при этом полный контроль над своим корпоративным бюджетом. Ключевым фактором является уровень инноваций, в котором заинтересованы компании. Sparados — это инновационное решение, обеспечивающее автоматизацию на основе искусственного интеллекта .

Система не только автоматически извлекает ключевые данные , но и предлагает описания транзакций , а также автоматически связывает счета-фактуры с соответствующими чеками . Эта автоматизация экономит компаниям в среднем 10 рабочих дней в месяц, устраняя необходимость ручного ввода данных и снижая операционные расходы. Система широко применяется в отраслях , где гибкость и скорость доступа к средствам имеют решающее значение:

• Транспорт и логистика: обеспечение быстрых платежей для водителей и персонала в дороге.

• Туризм и переезд: предоставление немедленного доступа к финансам для сотрудников, которые часто отправляются в командировки.

• Страхование и безопасность: гибкий инструмент для выездных групп, управляющих расходами за пределами офиса.

• Развитие продаж и бизнеса: поддержка продавцов и менеджеров в управлении расходами на развлечения и поездки.

  
  

Sparados становится ключевым технологическим партнером, оптимизируя внутренние финансовые процессы компаний. Решение Sparados отличается инновационной интеграцией с существующими бухгалтерскими системами (Saldeo, Comarch Optima), что делает внедрение простым и автоматизированным. Sparados также предлагает открытый API, позволяющий интегрироваться с ERP-системами и другими платформами без дополнительных затрат, обеспечивая полную масштабируемость и гибкость по мере роста компании.

Когда стоит выбрать гибридную модель B2B2C?

Модель B2B2C ( Business-to-Business-to-Consumer ) представляет собой гибрид двух предыдущих моделей, предлагая косвенный охват потребителей . Финтех-стартап предоставляет своё решение другой компании ( B2B ), которая затем предлагает его своим конечным клиентам ( B2C ). Хотя финтех-компании не имеют прямого контакта с потребителями, их технологии являются неотъемлемой частью предложения, которым пользуются миллионы людей. Это позволяет им быстро завоевать доверие и клиентскую базу своего делового партнёра.

Характеристики и примеры модели B2B2C

Характеристика	Описание
Непрямое прибытие	Продукт доходит до потребителя через партнера (например, банк, платформу электронной коммерции).
Быстрая масштабируемость	Возможность быстрого роста за счет использования существующей клиентской базы партнера.
Передача доверия	Стартап выигрывает от доверия своего делового партнера, что способствует массовому внедрению решения.

Примеры B2B2C:

• Marqeta: платформа, которая позволяет компаниям (например, Square или Doordash) выпускать и управлять собственными фирменными платежными картами.

• White-label-банкинг: компании, предоставляющие готовые модульные банковские системы, которые традиционные банки могут быстро внедрить под своим собственным брендом.

• BNPL (Купи сейчас, заплати позже): сервисы рассрочки по типу Klarna, которые напрямую интегрируются с интернет-магазинами.

Выбор стратегии — ключ к успеху в сфере финтеха

Выбор правильной бизнес-модели — одно из важнейших стратегических решений для любого финтех-стартапа.

• B2C делает акцент на прямом контакте с пользователем и простоте, стремясь к массовому внедрению.

• B2B фокусируется на предоставлении специализированных, передовых решений другим компаниям.

• B2B2C сочетает в себе оба подхода, используя партнерские отношения для быстрого охвата широкого круга потребителей.

  
  

Бизнес-модели составляют основу стратегии финтех-компании, определяя, как она будет создавать, обеспечивать ценность и генерировать доход. Понимание того, где компания может обеспечить наибольшую ценность и наиболее эффективно монетизировать свои решения, имеет решающее значение для достижения долгосрочного успеха на высококонкурентном рынке финтеха.