¿Tarjeta de empresa del banco o plataforma de gestión de gastos? Lo que cuesta de verdad con 20 empleados
La tarjeta de empresa del banco parece la opción más sencilla: la empresa ya tiene cuenta, el banco añade la tarjeta y la cuota es baja o incluso nula. El problema es que la tarjeta solo sirve para pagar. No recoge facturas, no controla los presupuestos de los equipos, no asigna los gastos a proyectos y no acorta el cierre contable. Ese trabajo alguien lo tiene que hacer igualmente, pero a mano.
En este artículo calculamos cuánto cuesta un año de gastos de empresa en una compañía con 20 empleados con tarjeta: con la tarjeta de débito del banco, con una tarjeta de crédito para empresas y con la plataforma Sparados, que combina tarjetas virtuales con la gestión de gastos.
Puntos clave
Las cuotas de las tarjetas son bajas. En los bancos de nuestro ejemplo, la tarjeta de débito de empresa cuesta de 0 a 33 € al año y la de crédito queda exenta si factura lo suficiente; en Sparados la tarjeta cuesta 0 € y pagas por la cuenta y los usuarios activos.
Las comisiones no marcan la diferencia. La tarjeta de débito de Santander cobra un 3% por cada pago en otra divisa (mínimo 1 €) y su tarjeta Business Crédito no cobra cambio de divisa. En comisiones puras, el banco puede salir incluso más barato.
El mayor coste es el tiempo. Las empresas que usan Sparados ahorran de media 157 horas de trabajo al año, casi un mes de jornada completa.
En el ejemplo de una empresa con 20 tarjetas la diferencia es de unos 3.700 € al año frente a la tarjeta de débito del banco y de hasta unos 3.500 € frente a la tarjeta de crédito.
Control antes del pago, no después: límites, categorías de comercios (MCC), grupos y aprobaciones se configuran en el panel, sin pasar por la oficina.
Tarjeta del banco y plataforma de gastos: dos cosas distintas
La tarjeta de empresa del banco sirve para pagar. El banco la emite asociada a la cuenta, fija un límite y una vez al mes envía el extracto de movimientos. Todo lo que viene después, es decir, reunir tickets, describir los gastos, asignarlos a proyectos y contabilizarlos, ocurre fuera del banco: en correos, hojas de cálculo y carpetas de papel.
Una plataforma de gestión de gastos como Sparados reúne en un solo lugar:
tarjetas de empresa virtuales emitidas en segundos, sin esperar al correo y en el número que necesites,
panel de administración con roles, grupos y límites para los equipos,
app móvil, en la que el empleado añade la foto del ticket o de la factura justo después de la compra,
integración con tu sistema de contabilidad y escaneo de facturas y tickets con recordatorios.
En qué se diferencian las tarjetas virtuales de las tarjetas bancarias de plástico ya lo explicamos en el artículo Tarjetas virtuales frente a tarjetas bancarias. Aquí nos centramos en los números.
Qué pagas en el banco: comisiones según las tarifas
Hemos revisado las tarifas para empresas de dos grandes bancos en España: Banco Santander (Precios Estándar, epígrafe de tarjetas en vigor desde el 27 de abril de 2026, y condiciones de sus tarjetas para empresas) y CaixaBank (tarifas máximas de tarjetas en vigor desde el 8 de julio de 2022 y condiciones de la tarjeta MyCard Negocios). Estas son las comisiones que afectan a las tarjetas.
Comisión | Tarjeta de débito del banco | Tarjeta de crédito del banco | Sparados |
Tarjeta | 0 € con la Cuenta Santander One Empresas (Santander); hasta 33 € al año por tarjeta (CaixaBank, tarifa máxima) | 36 € al año desde el 2.º año, 0 € con una facturación anual superior a 1.800 € (Santander Business Crédito); 33 € al año, 0 € con compras de al menos 2.000 € al año (CaixaBank MyCard Negocios) | 0 € por tarjeta, sin límite de tarjetas |
Cuenta o usuario | comisión de la cuenta de empresa según tu cuenta | comisión de la cuenta de empresa según tu cuenta | 20 € al mes por la cuenta, 5 usuarios a 0 €, desde el 6.º usuario 1 € al mes |
Pago con tarjeta | sin comisión | sin comisión, pago a fin de mes sin intereses (Santander) | sin comisión |
Pago en otra divisa | 3%, mínimo 1 € por operación (Santander); no publicado en la tarifa de tarjetas (CaixaBank) | sin comisión (Santander Business Crédito) | 3%, y con la Tarjeta 0% sin comisión por cambio de divisa |
Retirada en cajero | 0 € en España y la UE, más la comisión del propietario del cajero; fuera de la UE 4,5%, mín. 3,50 € (Santander); 0 € en CaixaBank, en otras redes y en el extranjero 4,5%, mín. 4 € (CaixaBank) | 4,5%, mín. 4 € en España y la UE; fuera de la UE 5%, mín. 4 € (Santander) | 1,5% del importe retirado |
Envío urgente de tarjeta | 70 € (Santander); no publicado (CaixaBank) | 70 € (Santander) | tarjeta virtual al momento, sin recargo |
Cambio de límite | no figura en las tarifas, se tramita con el banco | no figura en las tarifas, se tramita con el banco | en el panel, sin coste |
Extractos e informes | extracto especial mensual 2 € al mes (CaixaBank); duplicado de extracto 3,50 € (Santander) | informes de tarjetas Business 60,10 € al año por empresa, opcional (Santander) | exportación de informes (Excel, CSV, PDF) incluida |
Fuentes: Precios Estándar de Banco Santander (epígrafe 5) y su página de tarjetas para empresas, tarifas máximas de CaixaBank (epígrafe 7) y su página de MyCard Negocios (consultadas en noviembre de 2026), y precios de Sparados. Precios de Sparados sin IVA; no incluimos la comisión de la cuenta de empresa, porque la empresa la tiene en ambos casos.
Hay dos cosas que llaman la atención. Primero, la cuota de la propia tarjeta es baja y a menudo se puede evitar: Santander no cobra la tarjeta de débito con la cuenta One Empresas y exime la de crédito a partir de 1.800 € de facturación anual. Segundo, los costes reales aparecen en los pagos en otras divisas con la tarjeta de débito, en la retirada de efectivo y en los trámites que en el banco pasan por la oficina o tienen recargo, como el envío urgente de una tarjeta.
El coste que no aparece en las tarifas: el tiempo del equipo financiero
Ningún banco incluye en su tarifa las horas que el equipo de contabilidad dedica a buscar el ticket del mes pasado. Y son precisamente esas horas las que más cuestan. Con solo la tarjeta del banco, el equipo financiero tiene que:
reunir tickets y facturas de los empleados, a menudo tras varios recordatorios,
cuadrar a mano cada línea del extracto con su documento,
asignar los gastos a proyectos, clientes y departamentos,
liquidar anticipos y viajes de trabajo,
pedir, bloquear y sustituir tarjetas, y solicitar al banco cada cambio de límite.
Según los cálculos de Sparados recogidos en el e-book con historias de clientes, las empresas que usan la plataforma ahorran de media 157 horas de trabajo al año. Los clientes también dan resultados concretos:
GoPay liquida los viajes de trabajo un 80% más rápido,
HUNTERS dejó atrás los anticipos en efectivo y las facturas proforma en los gastos sobre el terreno.
Cálculo: una empresa con 20 tarjetas durante un año
Pongamos una empresa en la que 20 personas pagan con tarjeta de empresa. Supuestos:
gasto total con tarjetas: 12.000 € al mes, de los que 2.500 € se pagan en otras divisas (herramientas SaaS, publicidad, viajes),
tiempo de trabajo recuperable: 157 horas al año,
coste total de una hora de trabajo de una persona de finanzas: 26 € (salario con los costes de empresa, en línea con la media de 26,4 € por hora en España en 2025 según Eurostat; usa tu propia tarifa),
dejamos fuera la retirada de efectivo y la comisión de la cuenta de empresa, porque dependen de los hábitos de cada empresa y son parecidas en todos los casos.
Coste anual | Tarjeta de débito del banco (Santander) | Tarjeta de crédito del banco (Santander) | Sparados |
Tarjetas y plataforma | 0 € (One Empresas Débito, sin cuota) | hasta 720 € (20 tarjetas × 36 €) | 420 € (cuenta 20 € × 12 meses + 15 usuarios × 1 € × 12 meses) |
Comisiones por pago | 0 € | 0 € | 0 € |
Cambio de divisa | 900 € (3% de 30.000 €) | 0 € | 900 € (3% de 30.000 €) |
Tiempo de trabajo recuperable | 4.082 € (157 h × 26 €) | 4.082 € (157 h × 26 €) | recuperado |
Total | 4.982 € | hasta 4.802 € | 1.320 € |
En este ejemplo, la empresa gasta con Sparados unos 3.700 € menos al año que con las tarjetas de débito del banco. Frente a la tarjeta Business Crédito, la diferencia es de hasta unos 3.500 € al año, y de unos 2.800 € si todas las tarjetas quedan exentas de cuota por facturar más de 1.800 € al año. Si pagas mucho en otras divisas, la Tarjeta 0% no cobra comisión por cambio de divisa (tiene una cuota propia por usuario, indicada en los precios).
La conclusión principal de la tabla: el ahorro no viene de una tarjeta más barata. En comisiones, una tarjeta del banco sin cuota puede costar incluso menos. El ahorro viene del tiempo que el equipo financiero deja de perder en trabajo manual.
Qué obtienes además del ahorro
El cálculo muestra los costes, pero no refleja la diferencia en el control de los gastos. La tarjeta del banco tiene un único límite y el dinero gastado solo se ve en el extracto. En Sparados fijas las reglas antes de que el empleado pague:
límites por tarjeta y por grupo: generales, online, en cajero y en el extranjero, también periódicos,
restricciones por categoría de comercio (MCC) y bloqueo de comercios concretos, más en el artículo ¿Cómo restringir transacciones con tarjeta?,
grupos y aprobaciones: equipos, departamentos y proyectos en una estructura de hasta cuatro niveles, y las solicitudes por encima del límite del grupo llegan a los administradores del grupo superior,
una tarjeta para cada fin: para un proyecto, un cliente, una suscripción o una compra puntual, también como tarjeta de un solo uso,
transacciones en tiempo real y congelación inmediata de la tarjeta cuando haga falta,
escaneo de facturas y tickets con recordatorios, sin coste adicional.
Además, las tarjetas funcionan con Apple Pay y Google Pay, y un nuevo empleado recibe su tarjeta virtual al momento, en lugar de esperar a que llegue la de plástico por correo.
Cuándo basta con la tarjeta del banco
No todas las empresas necesitan una plataforma de gastos. La tarjeta del banco es suficiente si:
pagan con tarjeta una o dos personas y hay pocas operaciones al mes,
casi no pagas en otras divisas,
contabilidad recibe pocos documentos al mes y conciliarlos no le quita tiempo,
los empleados sacan efectivo a menudo en los cajeros de su propio banco, donde la retirada es gratuita.
Cuando aumenta el número de tarjetas y los gastos se reparten entre equipos, proyectos y divisas, el coste del tiempo crece más rápido que las comisiones bancarias. Es entonces cuando suele compensar pasar a una plataforma.
Preguntas frecuentes
¿Sparados sustituye a la cuenta de empresa del banco?
No. Recargas la cuenta Sparados con una transferencia desde tu cuenta de empresa y emites las tarjetas en la plataforma. La cuenta del banco se mantiene; lo que cambia es cómo se pagan y se justifican los gastos de empresa.
¿Cuánto cuesta emitir una tarjeta en Sparados?
0 €, sin límite de tarjetas. Pagas 20 € al mes por la cuenta, los 5 primeros usuarios son gratuitos y desde el 6.º usuario activo la cuota es de 1 € al mes.
¿Con la tarjeta del banco también puedo fijar límites?
Sí, pero normalmente es un único límite por tarjeta y para cambiarlo tienes que contactar con el banco. En Sparados configuras en el panel límites por tarjeta y por grupo, categorías de comercios y aprobaciones.
¿De dónde salen las 157 horas de ahorro?
Es la media de los cálculos de Sparados para las empresas que usan la plataforma. El tiempo se recupera sobre todo al reunir documentos, cuadrarlos con las transacciones y liquidar anticipos y viajes de trabajo.
¿Sparados se integra con mi sistema de contabilidad?
Sí, la integración con los sistemas de contabilidad compatibles está incluida en el precio. Además, los empleados añaden desde la app la foto del ticket o de la factura justo después de la compra.
Haz el cálculo con los números de tu empresa
Introduce en el cálculo el número de personas con tarjeta, el gasto mensual y la parte de pagos en otras divisas. Si quieres, lo calculamos contigo y te enseñamos cómo se verían los gastos de tu empresa en el panel de Sparados.
