Merchant Category Code (MCC): що це таке і як він працює
Що таке MCC?
Merchant Category Code (MCC) є чотиризначним кодом, який присвоюють продавцям і який визначає основний вид їхньої діяльності. Ці коди визначають карткові мережі, такі як Mastercard і Visa, і вони відіграють ключову роль в авторизації та класифікації платіжних транзакцій.
Як працює MCC?
Коли магазин або компанія встановлює платіжний термінал (пристрій для оплати карткою), вона має вказати свій основний вид діяльності. Саме тоді їй присвоюють код MCC, який видно в платіжній системі під час кожної транзакції.
Наприклад:
АЗС BP може мати код 5541 «Станції техобслуговування (з додатковими послугами або без них)».
Продуктовий магазин, як-от Lidl, має MCC 5411.
Спеціалізований магазин, наприклад горіхів, має MCC 5441.
Деякі коди широкі (наприклад, «АЗС»), інші дуже конкретні. Кожна транзакція може мати лише один MCC: той, який банк-еквайр присвоїв терміналу.
Дані транзакції (сума, місце розташування термінала, назва магазину, MCC тощо) передаються з термінала до платіжного шлюзу, далі до карткової мережі й нарешті до банку. MCC є одним із ключових елементів, на основі яких банки вирішують, схвалити чи відхилити транзакцію.
Скільки існує кодів MCC?
Кількість кодів MCC залежить від платіжної мережі (Visa, Mastercard, Mir тощо) і зазвичай становить від 750 до 800. Цікаво, що деякі компанії та галузі мають власні унікальні коди. Наприклад:
PLL LOT (Polish Airlines) має код 3182 «LOT Polish Airlines».
Групування кодів MCC: проблема без ідеального рішення
Кожен банк і платіжна установа по-своєму розподіляє MCC за загальними категоріями, як-от транспорт, ресторани чи охорона здоров’я. Єдиного стандарту немає: різні установи можуть відносити той самий MCC до різних категорій. Крім того, діяльність компаній з часом змінюється, тому класифікацію важко підтримувати актуальною.
Це створює труднощі для розробників платіжних рішень, особливо тих, що дають змогу обмежувати витрати за картками за категоріями MCC:
Чи варто дозволити користувачам самостійно обирати з приблизно 800 кодів?
Чи краще запропонувати готові групи категорій, наприклад «ресторани» або «аптеки»?
У Sparados ми обрали гнучкість: MCC можна призначати вручну через CSV або API, а для зручності в корпоративній панелі є заздалегідь визначені групи MCC. Тож користувачі зі складнішими потребами (наприклад, страхові компанії) можуть точно визначити, де можна використовувати картку, з поділом на аптеки, приватні клініки, лікарні тощо.
Обмеження MCC: білі та чорні списки
Банки й фінтех-компанії зазвичай використовують дві моделі фільтрації транзакцій за MCC:
Білий список: дозволені лише транзакції з указаними MCC.
Чорний список: транзакції з указаними MCC блокуються.
Так можна контролювати, де користувач витрачає кошти. Наприклад, корпоративну картку можна обмежити лише MCC, пов’язаними з діловими поїздками.
Обмеження та винятки на практиці
Кожен термінал має лише один MCC. Це означає, що:
Якщо ви купуєте алкоголь на АЗС, транзакція все одно матиме MCC АЗС (5541), а не алкогольного магазину.
Картка для харчування прийме будь-яку покупку в ресторані, навіть якщо це не дозволене харчування, що може призводити до зловживань.
Тому умови користування картками часто містять додаткові правила та пояснення, що можна оплачувати, а що ні.
Як працюють обмеження MCC у Sparados?
У Sparados адміністратор вирішує, у яких категоріях продавців можна платити корпоративною карткою. Для цього є категорії витрат: списки кодів MCC, які працюють як білий список (приймаються лише ці коди) або чорний список (ці коди відхиляються). Платіж у продавця поза дозволеними категоріями відхиляється вже під час авторизації.
Як налаштувати це в корпоративній панелі
Перейдіть у налаштування та відкрийте вкладку Категорії витрат.
Оберіть системну категорію, наприклад гастрономія, авіакомпанії або готелі та проживання, або створіть власну категорію.
Дайте категорії назву та короткий опис і визначте, чи вибрані коди потраплять до білого списку (приймаються) чи до чорного списку (відхиляються).
Виберіть коди з повного списку MCC або завантажте файл із потрібними кодами.
Призначте категорію під час випуску картки. Активні категорії завжди видно в деталях картки.
Створення власної категорії займає близько 10 хвилин. Компанії, які керують картками з власних систем, можуть призначати коди MCC через файл CSV або через API Sparados.
Типові налаштування
Команда або сценарій | Дозволені категорії (білий список) |
Працівники у відрядженнях | готелі, авіакомпанії, громадський транспорт |
Кур’єри та торгові представники | АЗС, автомийки |
Будівельні та монтажні бригади | будівельні магазини та гуртові склади |
Страховики, що виплачують відшкодування | аптеки, приватні клініки, лікарні |
Коли самого MCC недостатньо
Термінал має лише один MCC, тому покупка алкоголю на АЗС усе одно проходить із кодом АЗС (5541). Саме тому в Sparados категорії MCC можна поєднувати з іншими правилами:
списком конкретних продавців (Merchant ID), наприклад лише однією торговою мережею або лише Google Ads і Meta,
країнами, у яких працює картка,
годинами та днями, коли картка активна,
денними й тижневими лімітами сум, які можна змінювати в реальному часі.
Приклад налаштування груп, лімітів і категорій: Віртуальні корпоративні картки для маркетингових агенцій
Хочете побачити обмеження MCC у панелі Sparados? Замовте демо
Звітність на основі MCC
Проблеми з класифікацією MCC впливають і на звітність щодо транзакцій. На щастя, існують рішення, які навчаються на даних користувача й динамічно підлаштовують категорії під його потреби. З часом автоматичні класифікатори можуть самостійно визначати правильну категорію.
Додаткова складність виникає, коли власники малого бізнесу не оновлюють MCC після зміни діяльності. Наприклад, магазин рибальського спорядження починає продавати велосипеди, але не повідомляє про це банк-еквайр. На щастя, такі випадки трапляються дедалі рідше.
Цікавий факт: День святого Валентина чи Жіночий день, хто виграє у квіткових магазинах?
За даними Sparados:
День святого Валентина (14.02.2025): кількість транзакцій у квіткових магазинах зросла з середніх 273 до 3122.
Міжнародний жіночий день (08.03.2025): аж 4532 транзакції, понад 1560 % більше за середньоденний показник.
У Жіночий день покупок було на 45 % більше, ніж у День святого Валентина. Схоже, що 8 березня в Польщі є справжнім святом квітів.
Графік карткових транзакцій за період з 10.02.2025 по 10.03.2025
Поширені запитання про обмеження MCC
Чи можу я заблокувати певні коди MCC на картках працівників у Sparados?
Так. Створіть категорію витрат як чорний список, виберіть коди MCC, які потрібно заблокувати, і призначте категорію картці. Платежі у продавців із цими кодами будуть відхилені.
Чи може корпоративна картка працювати лише в готелях і авіакомпаніях?
Так. Призначте категорію типу білий список із кодами MCC готелів і авіакомпаній, наприклад системні категорії. Усі інші платежі будуть відхилені.
Що станеться, якщо працівник заплатить у продавця поза дозволеними категоріями?
Транзакцію буде відхилено під час авторизації, тож витрата не виникне, і фінансовому відділу не доведеться з’ясовувати її згодом.
Чи можна налаштувати обмеження MCC через API?
Так. Коди MCC можна призначати через файл CSV або через API Sparados.
Чи зупинить блокування MCC будь-яку небажану покупку?
Не завжди, бо кожен термінал має лише один MCC. Для точнішого контролю поєднуйте категорії MCC зі списком продавців (Merchant ID), обмеженнями за країнами та за часом.
Підсумок
MCC є основою роботи платіжних систем і впливає на контроль, класифікацію та звітність щодо транзакцій. Хоча система не ідеальна й потребує постійного оновлення, вона дає широкі можливості налаштування як фінансовим установам, так і кінцевим користувачам. У Sparados ми переконані, що гнучкість і автоматизація є ключем до сучасних платіжних рішень.
Читайте також у нашому блозі:
