Merchant Category Code (MCC) – was ist das und wie funktioniert es?

Inhalt

1. MCC – was ist das?

2. Wie funktioniert es?

3. Wie viele MCC-Codes gibt es?

4. MCC-Codegruppierung

5. MCC-Einschränkungen – Whitelists und Blacklists

6. MCC-basiertes Reporting

7. Wer gewinnt im Blumenladen?

8. Zusammenfassung

Merchant Category Codes (MCCs) sind vierstellige Codes, die Händlern zugewiesen werden und ihre primäre Geschäftstätigkeit identifizieren. Diese Codes werden von Zahlungssystemen wie Mastercard und Visa definiert und spielen eine Schlüsselrolle bei der Autorisierung und Klassifizierung von Zahlungstransaktionen.

Wie funktioniert MCC?

Bei der Installation eines Zahlungsterminals (eines Geräts, das Kartenzahlungen akzeptiert) muss ein Geschäft oder Unternehmen seine Haupttätigkeit angeben – zu diesem Zweck wird ihm ein MCC-Code zugewiesen. Dieser Code wird bei jeder Transaktion im Zahlungssystem angezeigt.

Zum Beispiel:

• Eine BP-Tankstelle kann den Code 5541 – Tankstellen (mit oder ohne Zusatzleistungen) haben.

• Maisto prekių parduotuvė, tokia kaip „Lidl“, turi kodą MCC 5411.

• Specializuota parduotuvė, pavyzdžiui, riešutų parduotuvė – MCC 5441.

  
  

Kai kurie kodai turi plačią reikšmę (pvz., „degalinė“), o kiti – labai specifiniai. Kiekvienai operacijai gali būti priskirtas tik vienas MCC kodas – tas, kurį terminalui priskiria mokėjimų gavėjas.

Informacija apie operaciją (suma, terminalo vieta, parduotuvės pavadinimas, MCC kodas ir kt.) perduodama iš terminalo į mokėjimo šliuzą, tada į mokėjimo sistemą ir galiausiai į banką. MCC yra vienas iš pagrindinių elementų, kuriuos bankai naudoja spręsdami, ar patvirtinti, ar atmesti operaciją.

Kiek yra MCC kodų?

MCC kodų skaičius priklauso nuo mokėjimo sistemos („Visa“, „Mastercard“, „Mirc“ ir kt.) ir paprastai yra nuo 750 iki 800. Įdomu tai, kad kai kurios įmonės ir pramonės šakos turi savo unikalius kodus. Pavyzdžiui:

„LOT Polish Airlines“ turi kodą 3182 – „LOT Polish Airlines“.

MCC kodo grupavimas – problema be tobulo sprendimo

Kiekvienas bankas ir mokėjimo įstaiga savaip klasifikuoja MCC į aukštesnio lygio kategorijas, tokias kaip transportas, maitinimas, sveikatos priežiūra ir kt. Deja, nėra vieno standarto – skirtingos organizacijos gali tą patį MCC priskirti skirtingoms kategorijoms. Be to, veiklos rūšys gali keistis, todėl sunku atnaujinti klasifikaciją.

Tai sukelia iššūkių mokėjimo sprendimų kūrėjams, pavyzdžiui, tiems, kurie leidžia apriboti kortelių išlaidas MCC kategorijomis:

• Ar vartotojams turėtų būti suteikta galimybė rinktis iš 800 kodų?

• Ar būtų geriau siūlyti iš anksto nustatytus kategorijų krepšelius, pvz., „restoranai“ arba „vaistinės“?

„Sparados“ vertiname lankstumą: leidžiame rankiniu būdu priskirti MCC per CSV arba API, o vartotojų patogumui įmonės valdymo skydelyje yra iš anksto nustatytos MCC grupės. Tai leidžia vartotojams, turintiems sudėtingesnių poreikių (pvz., draudimo bendrovėms), tiksliai apibrėžti, kur galima naudoti kortelę – vaistinėse, privačiose klinikose, ligoninėse ir kt.

MKC apribojimai – baltieji ir juodieji sąrašai

Pasak MCC, bankai ir finansinių technologijų įmonės paprastai taiko du sandorių filtravimo modelius:

• Baltasis sąrašas – operacijos leidžiamos tik tam tikriems MKC.

• Juodasis sąrašas – operacijos blokuojamos tam tikriems MKC.

Tai leidžia kontroliuoti, kur vartotojas gali mokėti – pavyzdžiui, įmonės kortelė gali būti apribota tik su verslo kelionėmis susijusiais MCC.

Praktiniai apribojimai ir išimtys

Kiekvienam terminalui priskiriamas tik vienas MCC. Tai reiškia, kad:

• Jei alkoholį perkate degalinėje, sandoris vis tiek bus su degalinės MCC (5541), o ne alkoholinių gėrimų parduotuvės MCC.

• Kortele galima įsigyti bet kokį restorano patiekalą, net jei tai nėra tinkamas patiekalas, o tai veda prie piktnaudžiavimo.

Todėl mokėjimo kortelių taisyklėse dažnai yra papildomų apribojimų ir nuostatų, apibrėžiančių, ką galima ir ko negalima finansuoti.

MCC pagrindu teikiamos ataskaitos

MKC klasifikavimo problemos taip pat turi įtakos operacijų ataskaitoms. Laimei, yra sprendimų, kurie mokosi iš naudotojų duomenų ir dinamiškai pritaiko kategorijas prie jų poreikių. Automatiniai klasifikatoriai laikui bėgant gali automatiškai priskirti teisingą kategoriją.

Papildoma problema kyla, kai smulkaus verslo savininkai neatnaujina savo MCC pakeitę savo veiklos sritį, pavyzdžiui, žvejybos reikmenų parduotuvė pradeda pardavinėti dviračius, bet pamiršta apie tai pranešti atsiskaitymo agentui. Laimei, tokios situacijos tampa retesnės.

Įdomus faktas: Valentino diena ir Tarptautinė moters diena – kas laimi gėlių parduotuvėse?

„Sparados“ duomenys rodo, kad:

• Valentino diena (2025 m. vasario 14 d.): Gėlių parduotuvių sandorių skaičius išaugo nuo vidutiniškai 273 iki 3122.

• Tarptautinė moters diena (2025 m. kovo 8 d.): Įspūdingi 4532 sandoriai – daugiau nei 1560 % daugiau nei dienos vidurkis!
  

Per Tarptautinę moters dieną pirkimų buvo 45 % daugiau nei per Valentino dieną – panašu, kad kovo 8-oji Lenkijoje yra tikra gėlių šventė.

Kortelių operacijų grafikas laikotarpiui 2025-02-10 – 2025-03-10

Santrauka:

MCC yra mokėjimo sistemų pagrindas, turintis įtakos operacijų kontrolei, klasifikavimui ir ataskaitų teikimui. Nors sistema nėra tobula ir ją reikia nuolat atnaujinti, ji suteikia didelį pritaikymo potencialą – tiek finansų įstaigoms, tiek galutiniams vartotojams. „Sparados“ tikime, kad lankstumas ir automatizavimas yra pagrindiniai šiuolaikinių mokėjimo sprendimų veiksniai.