Merchant Category Code (MCC) – was ist das und wie funktioniert es?
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MCC – was ist das?
Merchant Category Codes (MCCs) sind vierstellige Codes, die Händlern zugewiesen werden und ihre primäre Geschäftstätigkeit identifizieren. Diese Codes werden von Kartennetzwerken wie Mastercard und Visa definiert und spielen eine Schlüsselrolle bei der Autorisierung und Klassifizierung von Zahlungstransaktionen.
Wie funktioniert MCC?
Bei der Installation eines Zahlungsterminals (eines Geräts, das Kartenzahlungen akzeptiert) muss ein Geschäft oder Unternehmen seine Haupttätigkeit angeben. Dabei wird ihm ein MCC-Code zugewiesen. Dieser Code ist bei jeder Transaktion im Zahlungssystem sichtbar.
Zum Beispiel:
Eine BP-Tankstelle kann den Code 5541 „Tankstellen (mit oder ohne Zusatzleistungen)“ haben.
Ein Lebensmittelgeschäft wie Lidl hat den MCC 5411.
Ein Fachgeschäft, etwa für Nüsse, hat den MCC 5441.
Manche Codes sind weit gefasst (z. B. „Tankstelle“), andere sehr spezifisch. Jede Transaktion kann nur einen MCC haben: den, den die acquirierende Bank (Acquirer) dem Terminal zugewiesen hat.
Die Transaktionsdaten (Betrag, Standort des Terminals, Name des Geschäfts, MCC usw.) werden vom Terminal an das Zahlungsgateway, dann an das Kartennetzwerk und schließlich an die Bank übermittelt. Der MCC ist eines der wichtigsten Merkmale, anhand derer Banken entscheiden, ob sie eine Transaktion genehmigen oder ablehnen.
Wie viele MCC-Codes gibt es?
Die Anzahl der MCC-Codes hängt vom Zahlungsnetzwerk ab (Visa, Mastercard, Mir usw.) und liegt meist zwischen 750 und 800. Interessant ist, dass manche Unternehmen und Branchen eigene, eindeutige Codes haben. Zum Beispiel:
PLL LOT (Polish Airlines) hat den Code 3182 „LOT Polish Airlines“.
MCC-Codes gruppieren: ein Problem ohne perfekte Lösung
Jede Bank und jedes Zahlungsinstitut ordnet MCCs auf eigene Weise übergeordneten Kategorien zu, etwa Transport, Gastronomie oder Gesundheit. Einen einheitlichen Standard gibt es nicht: Verschiedene Institute können denselben MCC unterschiedlichen Kategorien zuordnen. Außerdem ändern sich Geschäftstätigkeiten mit der Zeit, was eine aktuelle Klassifizierung erschwert.
Das stellt Anbieter von Zahlungslösungen vor Herausforderungen, besonders wenn sie Ausgabenlimits nach MCC-Kategorien ermöglichen:
Sollen Nutzer selbst aus allen rund 800 Codes wählen?
Oder ist es besser, fertige Kategoriegruppen wie „Restaurants“ oder „Apotheken“ anzubieten?
Bei Sparados haben wir uns für Flexibilität entschieden: MCCs lassen sich manuell per CSV oder API zuweisen, und für mehr Komfort gibt es im Unternehmenspanel vordefinierte MCC-Gruppen. So können Nutzer mit komplexeren Anforderungen (zum Beispiel Versicherungen) genau festlegen, wo eine Karte eingesetzt werden darf, aufgeteilt nach Apotheken, Privatkliniken, Krankenhäusern usw.
MCC-Einschränkungen: Whitelists und Blacklists
Banken und Fintechs setzen meist zwei Modelle ein, um Transaktionen nach MCC zu filtern:
Whitelist: Nur Transaktionen mit den festgelegten MCCs sind erlaubt.
Blacklist: Transaktionen mit den festgelegten MCCs werden blockiert.
So lässt sich steuern, wo ein Nutzer Geld ausgeben kann. Eine Firmenkarte kann zum Beispiel auf MCCs für Geschäftsreisen beschränkt werden.
Grenzen und Ausnahmen in der Praxis
Jedes Terminal hat genau einen MCC. Das bedeutet:
Wer an einer Tankstelle Alkohol kauft, zahlt trotzdem unter dem Tankstellen-MCC (5541), nicht unter dem eines Spirituosengeschäfts.
Eine Essenskarte akzeptiert jeden Kauf in einem Restaurant, auch wenn es keine berechtigte Mahlzeit ist, was zu Missbrauch führen kann.
Deshalb enthalten Kartenbedingungen oft zusätzliche Regeln und Klarstellungen, was finanziert werden darf und was nicht.
Wie funktionieren MCC-Beschränkungen bei Sparados?
Bei Sparados legt der Administrator fest, in welchen Händlerkategorien eine Firmenkarte genutzt werden kann. Dafür gibt es Ausgabenkategorien: Listen von MCC-Codes, die als Whitelist (nur diese Codes werden akzeptiert) oder als Blacklist (diese Codes werden abgelehnt) funktionieren. Eine Zahlung bei einem Händler außerhalb der erlaubten Kategorien wird bereits bei der Autorisierung abgelehnt.
So richten Sie es im Unternehmenspanel ein
Rufen Sie die Einstellungen auf und öffnen Sie den Reiter Ausgabenkategorien.
Wählen Sie eine systemeigene Kategorie wie Gastronomie, Fluggesellschaften oder Hotels und Unterkünfte, oder klicken Sie auf Ausgabenkategorie hinzufügen, um eine eigene anzulegen.
Geben Sie der Kategorie einen Namen und eine kurze Beschreibung und legen Sie fest, ob die ausgewählten Codes auf der Whitelist (akzeptiert) oder auf der Blacklist (abgelehnt) stehen.
Wählen Sie Codes aus der vollständigen MCC-Liste aus oder laden Sie eine Datei mit den gewünschten Codes hoch.
Weisen Sie die Kategorie bei der Ausgabe der Karte zu. Die aktiven Kategorien sind jederzeit in den Kartendetails sichtbar.
Das Anlegen einer eigenen Kategorie dauert etwa 10 Minuten. Unternehmen, die ihre Karten aus eigenen Systemen verwalten, können MCC-Codes per CSV-Datei oder über die Sparados API zuweisen.
Typische Einstellungen
Team oder Anwendungsfall | Erlaubte Kategorien (Whitelist) |
Mitarbeitende auf Geschäftsreisen | Hotels, Fluggesellschaften, öffentlicher Verkehr |
Kuriere und Außendienst | Tankstellen, Autowaschanlagen |
Bau- und Montageteams | Baumärkte und Großhändler |
Versicherer bei der Schadenregulierung | Apotheken, Privatkliniken, Krankenhäuser |
Wenn MCC allein nicht ausreicht
Ein Terminal hat genau einen MCC. Wer an einer Tankstelle Alkohol kauft, zahlt deshalb trotzdem unter dem Tankstellencode (5541). Darum lassen sich MCC-Kategorien bei Sparados mit weiteren Regeln kombinieren:
einer Liste bestimmter Händler (Merchant ID), zum Beispiel nur eine Handelskette oder nur Google Ads und Meta,
Ländern, in denen die Karte funktioniert,
Uhrzeiten und Tagen, an denen die Karte aktiv ist,
täglichen und wöchentlichen Betragslimits, die Sie in Echtzeit ändern können.
Schritt-für-Schritt-Anleitung: Wie kann die Kartenzahlungsfähigkeit auf ausgewählte Kategorien beschränkt werden? Alle Kontrolloptionen an einem Beispiel: Virtuelle Firmenkarten für Marketingagenturen: Gruppen und Limits
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MCC-basiertes Reporting
Probleme bei der MCC-Klassifizierung wirken sich auch auf das Transaktionsreporting aus. Es gibt jedoch Lösungen, die aus Nutzerdaten lernen und Kategorien dynamisch an die Bedürfnisse anpassen. Automatische Klassifikatoren können mit der Zeit selbst die richtige Kategorie zuordnen.
Zusätzlich schwierig wird es, wenn Kleinunternehmer ihren MCC nach einem Wechsel der Geschäftstätigkeit nicht aktualisieren, etwa wenn ein Angelgeschäft anfängt, Fahrräder zu verkaufen, und das der acquirierenden Bank nicht meldet. Solche Fälle werden zum Glück seltener.
Fun Fact: Valentinstag oder Frauentag, wer gewinnt im Blumenladen?
Laut Daten von Sparados:
Valentinstag (14.02.2025): Die Zahl der Transaktionen in Blumenläden stieg von durchschnittlich 273 auf 3122.
Frauentag (08.03.2025): ganze 4532 Transaktionen, über 1560 % mehr als der Tagesdurchschnitt.
Am Frauentag gab es 45 % mehr Käufe als am Valentinstag. Der 8. März scheint in Polen der eigentliche Blumenfeiertag zu sein.
Diagramm der Kartentransaktionen im Zeitraum 10.02.2025 bis 10.03.2025
Häufige Fragen zu MCC-Beschränkungen
Kann ich bei Sparados bestimmte MCC-Codes auf Mitarbeiterkarten sperren?
Ja. Legen Sie eine Ausgabenkategorie als Blacklist an, wählen Sie die zu sperrenden MCC-Codes aus und weisen Sie die Kategorie der Karte zu. Zahlungen bei Händlern mit diesen Codes werden abgelehnt.
Kann eine Firmenkarte nur in Hotels und bei Fluggesellschaften funktionieren?
Ja. Weisen Sie eine Whitelist-Kategorie mit den MCC-Codes für Hotels und Fluggesellschaften zu, zum Beispiel die systemeigenen Kategorien. Alle anderen Zahlungen werden abgelehnt.
Was passiert, wenn Mitarbeitende bei einem Händler außerhalb der erlaubten Kategorien bezahlen?
Die Transaktion wird bei der Autorisierung abgelehnt. Die Ausgabe entsteht also gar nicht, und die Buchhaltung muss sie nicht nachträglich klären.
Kann ich MCC-Beschränkungen über eine API einrichten?
Ja. MCC-Codes lassen sich per CSV-Datei oder über die Sparados API zuweisen.
Verhindert eine MCC-Sperre jeden unerwünschten Kauf?
Nicht immer, denn jedes Terminal hat nur einen MCC. Für eine genauere Kontrolle kombinieren Sie MCC-Kategorien mit einer Händlerliste (Merchant ID), Länderbeschränkungen und Zeitbeschränkungen.
Zusammenfassung
MCC ist die Grundlage von Zahlungssystemen und beeinflusst die Kontrolle, Klassifizierung und das Reporting von Transaktionen. Auch wenn das System nicht perfekt ist und ständig aktualisiert werden muss, bietet es viel Spielraum für Anpassungen, sowohl für Finanzinstitute als auch für Endnutzer. Bei Sparados sind wir überzeugt, dass Flexibilität und Automatisierung der Schlüssel zu modernen Zahlungslösungen sind.
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